截止到4月底，A股36家上市银行全部完成一季报披露，结果大大超出市场预期的。
数据显示，一季度，36家上市银行实现资产总额.42万亿元，同比增长5.51%；实现营业收入1.42万亿元，同比增长7.2%；实现归母净利润亿元，同比增长5.5%；整体不良率1.43%，较年初持平；拨备覆盖率%，较年初提升6个百分点。
尽管以上指标的同比增速都较上一年有所放缓，但一系列调控手段的释放和银行过去几年在线上化、数字化方面的投入已然奏效，实际情况似乎并没有预想中那么糟糕，这是一个不错的信号。
不过，如果从整个银行业的发展来看，疫情带来的冲击并不会止于一季度而已，其更隐晦但也更深远的影响，可能在于对行业「游戏规则」的颠覆。事实上，如果放眼看看全球的银行业，大家都面临同样的挑战。
前几天，我听了一个线上分享——《美国金融危机背景下的中国启示录》，主讲人是睿智科技首席战略官林晴。他曾供职于摩根大通银行，任董事总经理；而在更早之前，林晴在美国运通公司工作了19年，曾担任授首席信贷管和信贷策略委员会主席。
林晴分享了过去近30年的海外银行工作经历，其中遭遇过三次金融危机（经济周期）：年海湾战争带来的经济周期，21世纪初的高科技泡沫，以及年次贷危机带来的大衰退。此次疫情，是他职业生涯第四次面对这样的经济「黑天鹅」。
事后看来，每一次危机的出现，都不同程度地推动了银行业的巨大变革，无论是从银行的风险理念转变、技术模型迭代，还是更广泛意义上的监管规则、市场环境等。谁能够穿越周期、转危为机才能成为最终的王者。
此外，林晴分享了摩根大通银行在风控方面的一些策略和经验，作为目前全球市值最高的银行（亿美元左右），摩根大通银行过去几年的业绩表现在银行业一骑绝尘。其中，年零售与社区银行业务实现营业收入超过亿美元，实现净利润亿美元，ROE高达31%，仅这个成绩便足以令同业侧目。
以下内容来自林晴的线上分享，馨金融对内容做了部分摘编，以飨读者。
1CRO坐在「火山口」上
我们先来回顾一下美国-年金融危机和大衰退的一些情况，这是我亲身经历过的第3个经济周期。除了当前的全球疫情所带来的危机之外，这个周期也是我感触最深的。
我们先拿一组数据来描述一下金融危机引发的经济大衰退。
美国失业率从5%上升到10%。年2月，超过32万人因为公司遣散而失业。从年到年间，有超过万间房产因为房贷违约被银行收回，美国GDP从年到年下降了4.3%，年美国到均指数下降了50%，并在历史上首次跌破了1万点。标准普尔指数也下降了57.8%。
这些数据都表明了10多年前的金融危机让美国的经济受到了重创。我们是先有金融危机，然后是经济衰退，经济衰退一定伴随着有失业，我们再来看看失业率。
严格定义上的经济衰退是从年年初开始，失业率从当年下半年开始以惊人的速度增长，在年10月份达到历史最高点，超过10%，因为经济遭受重创，失业率经历了一个非常缓慢的恢复过程，在经济危机发生10年后才逐渐回到原点。
不过这还没有反映全部情况，就是employment，有很多人从全职工作转成了兼职工作，也有很多人降薪求职，整个就业市场是长期低迷的，这对银行有什么影响？
~年的金融危机大衰退，给消费信贷带来极大的损失，远远比先前的几个经济周期要大。
注：蓝色部分为信用卡、黄色部分为其他贷款，绿色部分为房贷
信用卡是无抵押信贷，风险高、波动性大，核销率从3%飙升到近11%，当时作为CRO真有坐在火山口上的感觉，整天被烈焰熏烤，还不知道熔浆何时从你脚底下爆发。
房贷一直是最安全的资产，违约率低，而且还有抵押，可以看到先前几乎没有损失，也不受经济周期的影响。房贷是一个巨大的市场，引起华尔街一大批人
